王力宏

　　□記者席韶陽
　　“存單變保單”、“誤導消費”，在近年來的保險投訴中占據很大比例。而被投訴的保險產品中，絕大多數都是分紅型保險產品。很多消費者買過保險、簽了合同之後才發現買錯了。對此，河南省保險行業協會提醒保險消費者，近日，中國保險行業協會已經在京發佈了中保協分紅險消費者提示建議書，圍繞實踐中容易出現的誤區，進行了通俗易懂的解讀，並重申：保險消費者在猶豫期內辦理退保，無任何損失，僅需10元工本費。
　　投保原則|先保障後投資
　　河南省保險行業協會有關負責人表示，分紅保險一般分為投資型和保障型兩大類。消費者在購買分紅險前，應該首先清楚自己買保險的需求是什麼。如果是養老，應購買年金型分紅險；如果看重身故、疾病等各類保障，就應買對應的保障類產品。
　　而且，消費者買保險時，必須明確一點：先保障、後投資，根據需要配置相應的保險產品。
　　對於熱衷於分紅險產品的消費者，尤其要切記的是，保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產，更是一種著眼長期的資產規劃。而具有投資性質的分紅險自然也具有一定的投資風險，高回報一定對應著高風險。
　　猶豫期內|可無條件退保
　　河南省保險行業協會提醒消費者，要註意合理利用保險產品的猶豫期政策。目前，幾乎所有的保險產品都有猶豫期退保條款，一般保險產品的猶豫期為十天。消費者購買保險後，在保險合同成立後的十天內，可以無條件提出解除保險合同，要求全額退還保費。
　　而且，為了進一步保護消費者權益，今年4月1日起實施的《關於進一步規範商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》中，把銀行保險的猶豫期延長到了15天。如果消費者認為自己誤買了銀保產品，15天內均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費外，沒有任何其他損失。
　　分紅險|別被高收益迷惑
　　省保險行業協會的有關負責人提醒說，與銀行的利率相比，分紅金額要以扣掉保險公司的開支、保險代理人的佣金等各項費用後，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數有著前期低，後期逐漸增高的特點。
　　對此，此次中國保險行業協會在建議書中提醒說，保監會早已明確規定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。但是，仍有個別銷售人員在業績導向下置上述規定於不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，誇大分紅回報，誤導消費者，對此，消費者應有所警覺，千萬不要被優厚的回報所迷惑。　　（原標題：買保險，給你時間糾結，還可反悔）